До мая 2013 года я был безответственным в плане финансов. Сколько-то зарабатывал (иногда очень прилично для журналиста), сколько-то тратил, занимал, одалживал сам. Словом, вел беспорядочную финансовую жизнь, результатом которой чаще всего был хотя бы небольшой, но минус, и гораздо реже — ноль.
Упорядочить бардак
В июне 2012 я устроился редактором в небольшую IT-компанию. А мой босс там оказался фанатом таблиц Google. Он считал абсолютно все — экономические показатели деятельности компании, эффективности рекламных каналов, занятости сотрудников — тотально, до цифры, до пятого знака после запятой. В любую минуту времени он мог посмотреть, какие показатели были месяц назад, как и что работает сейчас, а главное — как, скорее всего, будут обстоять дела в будущем.
Эта идея мне понравилась. Потому что оставаться без копейки 27, а то и 24 числа каждого месяца стало уже невыносимо. Ведь у меня на попечении была не только моя собственная молодая семья, но и прежняя — с мамой и младшим братом. Короче, я уже не мог позволить себе той денежной беспечности, что раньше. И вот я решил попробовать применить искомые таблички.
В мае 2013 я создал первую вкладку в файле «Бюджет». Вбил доходы по источникам, расписал предполагаемые расходы. Сделал столбик с ежедневными тратами, чтобы понимать, на что я трачу, и сколько в среднем в день получается. Первая итерация моего бюджета даже не предусматривала формулы подсчета баланса.
На глаз вроде было ясно, что в минус не уйду. А с записью ежедневных трат я «выдохся» к восьмому числу. Очевидно, меня подкосили праздники. Настолько, что следующие два месяца я пропустил вовсе, а август и сентябрь смог довести только до 12 числа. Первый месяц, когда дисциплина мне не изменила ни разу — октябрь 2013 года. С тех пор я не пропускаю ни одного дня, и знаю о своих деньгах гораздо больше.
В какой программе вести бюджет
Мое мнение — в табличке Google или Excel. Я пробовал разные варианты. И соответствующие вкладки в интернет-банках (особенно был хорош «Связной Банк» и его идейный наследник «Тинькофф»), и специализированные приложения, каких не сосчитать — Дзен-мани, EasyFinance, Дребеденьги, CoinKeeper и так далее. Просто зайдите в магазин приложений и увидите их тьмы.
Все эти приложения яркие, удобные, приятные в использовании и обладают некоторой толикой геймификации процесса учета личных финансов. Чтобы вы не умерли от скуки в процессе. Но у всех один и тот же недостаток. Они не могут автоматически считать абсолютно все ваши расходы, кое-что таки приходится вносить вручную. При этом они станут слишком много о вас знать.
Если этого не хочется, а данные все равно надо вносить руками, лучше пусть это будет привычный и кастомизируемый до «дальше некуда» старина Excel или его младший, но более удобный в силу своей природной облачности редактор Google Таблицы. Это будет сурово, лапидарно и не очень красиво, зато информативно. И настраивать можно все до последней формулы.
Я приведу свой пример, и выложу файл со своими расчетами. Вы сможете убрать лишнее, или наоборот — добавить недостающее.
У меня есть небольшая компания, которая делает сайты, мастерская фотокниг, я пишу и редактирую тексты, отвечаю за контент-маркетинг в нескольких компаниях. Поэтому я выписываю предполагаемые доходы по статьям. Сюда же заношу остаток с прошлого месяца. Сэкономил — заработал.
Расходы у меня есть регулярные и переменные. К регулярным относятся платежи по кредитам, квартплата, продукты, проезд, расходы на детей. К переменным — например, налоговые платежи или траты на отпуск, подарки и развлечения. Сколько заложить в этом месяце я смотрю по двум параметрам: сколько я потратил на эту же статью в аналогичном месяце прошлого года и сколько — в прошлом месяце.
Если я трачу больше, таблица выделяет цифру красным, если меньше — зеленым. Так я в любой день вижу, из какой графы я могу еще взять деньги, чтобы перенести в другую. Мне важно, чтобы общая сумма расходов не превышала запланированную больше чем на 10%.
Я хочу оставаться в плюсе каждый месяц. Для этого мне надо, чтобы расходы не превышали доходов. Баланс считает формула. Она берет цифру реальных (а не планируемых) доходов и вычитает из них 10%, которые я откладываю каждый месяц на сбережения и инвестиции, а также реальные расходы. Если третий столбик хотя бы немного выше нуля — я спокоен.
По диаграмме баланса по году я вижу, какие месяцы в году у меня наиболее прибыльные и удачные, а какие — не очень. Это значит, что я могу запланировать дополнительные траты или наоборот, начать экономить. Например, на январь и август больших трат я не планирую: знаю, что скорее всего будет меньше заказов, меньше работы, меньше поступлений.
Несмотря на то, что я прилично зарабатываю, общий баланс у меня отрицательный. Выйти в общий плюс мешает ипотека и потребительский кредит, который я взял на ремонт, хотя и не планировал этого делать.
Общий баланс я считаю по упрощенной формуле — все активы (ценные бумаги, вклады, валютные и сберегательные счета, а также небольшой пассивный доход от бизнеса) минус все пассивы. До заветного нуля и далее плюса мне еще далеко, но я решаю эту задачу.
Сюда входят налоги, страховые и членские взносы, оплата доменов и хостинга моих сайтов, крупные покупки, которые я запланировал на этот год. Например, в мае мне нужно поменять летнюю резину. 30 000 рублей расхода не станут для меня неприятным сюрпризом — я их точно не забуду заложить и подготовлюсь к расходам заранее. Раньше я периодически «удивлялся» неожиданным счетам, теперь все спокойно.
Меня беспокоят мои кредиты. Несмотря на то, что в целом я отдаю по кредитам 10 — 17% ежемесячного дохода и это нормальный показатель DTI (debt-to-income — долговая нагрузка, соотношение доходов и расходов), я бы хотел как можно скорее свести этот параметр к 5 — 7%, или еще меньше. Как за счет увеличения доходов, так и за счет сокращения суммы долга. Поэтому я смотрю, сколько я вообще должен банкам, сколько я плачу в месяц и какая это часть моего бюджета.
Еще я смотрю, какие каналы приносят мне больше всего дохода. Если, например, моя веб-студия демонстрирует рост в течение 4 — 6 месяцев, для меня это сигнал перераспределить рабочие усилия на неё, отняв это время у проектов, которые развиваются не так активно.
Этой информации мне хватает для того, чтобы:
Примерно представлять, сколько я потрачу в каждый конкретный месяц. А значит, сколько мне надо накопить или заработать.
Понять, где я трачу больше, чем рассчитываю и почему, скорректировать следующий бюджет.
Посчитать, сколько я смогу инвестировать и какой пассивный доход получить.
Увидеть, насколько я приблизился к своим собственным финансовым целям по снижению долговой нагрузки, формированию финансовой подушки безопасности, накоплению на действительно крупные покупки.
Длительная регистрация расходов несет в себе и развлекательную функцию. Она позволяет проследить стоимость тех или иных товаров и услуг в диахроническом срезе. Например, в мае 2013 пачка синих Winston стоила 50 рублей. Сейчас — 148 рублей. Увеличение цены почти на 300%. В среднем за год сигареты подорожали на 43%.
На продукты я закладывал 8 000 рублей в месяц, теперь — 24 000 рублей. Тут поправку надо закладывать на то, что и семья моя увеличилась в 2,5 раза, хотя набор продуктов примерно один и тот же все эти годы. Просто раньше 4 здоровенных пакета в гипермаркете стоили 2 000 рублей, а сейчас — около 6 000 рублей.
Если в январе 2015-го я закладывал на бензин и стоянку 2 400 рублей в месяц, сейчас только на бензин у меня уходит от 6 000 до 8 000 рублей.
Ведение семейного бюджета не только позволяет контролировать финансы домохозяйства (так сказать), но дисциплинирует в общем смысле. Как и любое другое регулярно выполняемое действие, тренирует аккуратность, педантичность и даже некоторое занудство. Качества, которые сейчас недооценивают, в моде-то невыносимая легкость бытия и вот это вот все. Но иногда все же надо побыть муравьем, чтобы не оказаться стрекозой на морозе.
Скачать пример бюджета со всеми формулами можно здесь.
Фото: Unsplash, Павел Бабушкин.
Публикации рубрики «Мнение» выражают личную точку зрения их авторов.
Нам нужна ваша помощь! It’s My City работает благодаря донатам читателей. Оформить регулярное или разовое пожертвование можно через сервис Friendly по этой ссылке. Это законно и безопасно.